Studienkredit

Für die Bestimmung des tatsächlichen Kreditbedarfs ist es hilfreich, die Differenz zwischen den vorhandenen Einnahmequellen und den insgesamt anfallenden Studienkosten zu berechnen. Für eine sorgfältige Einschätzung solltest du eine Liste mit allen Posten erstellen.

Beispiel:

Wenn man seine Kosten errechnet hat, ist es sinnvoll, mit einzukalkulieren, dass sich bestimmte Kostenfaktoren im Laufe der Zeit ändern können.

Außerdem sollte man in Erwägung ziehen, ob man eines Teil seines Studiums im Ausland verbringen möchte. Eventuell können dann deutlich höhere Studiengebühren anfallen, die im Kreditvertrag berücksichtigt werden müssen.

Eine Vereinbarung über Sonderauszahlungen ist sinnvoll – stell dir mal vor, dein Laptop geht kaputt und du bist in deinem Studium darauf angewiesen. Mit einer einmaligen Sonderauszahlungen kannst du zusätzlich anfallende Kosten dieser Art auffangen.

Generell solltest du jedoch bedenken, dass die Kreditsummer bestimmt, mit wie viel Schulden du später ins Berufsleben startest. Und: Je größer die Kreditsumme, desto höher die Zinsen. Schraube deine Ansprüche also herunter, wenn du dadurch Schulden vermeiden kannst. Wichtig ist, dass sich die monatlichen Auszahlungen deinen Bedürfnissen anpassen und dass du ohne Einschränkungen studieren kannst.

Wie viel kostet ein Kredit?

Du solltest dich nicht allein vom effektiven Jahreszins bei deiner Entscheidungsfindung leiten lassen, denn die Kosten für einen Studienkredit setzen sich aus mehreren Faktoren zusammen.

Was ist ein effektiver Jahreszins?

Der effektive Jahreszins ist der Gesamtpreis eines Kredits. Er setzt sich aus Soll- bzw. Nominalzins und Nebenkosten zusammen. Der effektive Jahreszins wird in Prozent bezogen auf ein Jahr angegeben. Er zeigt dem Verbraucher die tatsächlichen Finanzierungskosten eines Kredits und macht so Angebote von verschiedenen Kreditinstituten vergleichbar.

Welche Faktoren sind ebenfalls wichtig?

Dennoch gibt es einige Aspekte, die der effektive Jahreszins nicht mit einschließt. Folgende Fragen solltest du deinem Berater daher unbedingt stellen:

• Ist der Zins über die Laufzeit garantiert?
• Sind die Auszahlraten variabel?
• Ab wann werden die Zinsen fällig?
• Wann beginnt die Rückzahlung?
• Wie lange läuft die Tilgungsphase?
• Kann man den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, ohne das zusätzliche Kosten entstehen?

Diese Dinge können für die Kostenbemessung des Kredits ebenfalls relevant sein – stell dir mal vor, du benötigst fortan weniger Geld, weil deine Eltern dich nun finanziell unterstützen können. In einem solchen Fall ist es wichtig, dass du die Auszahlraten herabsenken kannst, andernfalls wäre die Kreditsumme und somit die Kosten für den Kredit viel höher, als sie eigentlich sein müssten. Daher gilt: Je flexibler ein Kredit ist und sich deinen Bedürfnissen anpasst, desto kostengünstiger ist er.

Studienkredit mit festem oder variablem Zins?

Während der effektive Jahreszins alle im Jahr anfallenden Kosten für einen Kredit widerspiegelt, bezieht sich der Nominalzins nur auf die Kreditsumme.

Bei der festen Verzinsung bleibt der Zins über die gesamte Laufzeit konstant. Bei der variablen Verzinsung wird ein anfänglicher Zins zu Grunde gelegt, der aber von der allgemeinen Zinsentwicklung abhängig ist.

Die Entscheidung liegt bei dir

Beide Varianten haben ihre Vor- und Nachteile: Wer einen Studienkredit mit variablem Zins abschließt, der trägt ein gewisses Zinsrisiko. Sollte sich nämlich das Zinsniveau drastisch erhöhen, steigen dem entsprechend auch die Kosten für den Studienkredit. Einige Geldinstitute bieten aber die Möglichkeit, dieses Risiko einzuschränken, indem sie für einen bestimmten Zeitraum einen Höchstzinssatz festlegen, der nicht überschritten wird. Ein Studienkredit mit fester Verzinsung bietet dagegen langfristige Planungssicherheit, denn du kannst genau ausrechnen, wie hoch die Kosten für den Studienkredit sind. Hast du den Kredit aber zu einem Zeitpunkt abgeschlossen, als das Zinsniveau hoch war, kannst du von einer Zinssenkung nicht profitieren.

Viele Banken bemühen sich, aufgrund der Zinsentwicklung der Vergangenheit eine Prognose für die Zukunft abzugeben. Mithilfe dieser Prognosen lässt sich ungefähr ausrechnen, inwieweit sich die Kosten für einen Kredit mit festem und variablem Zins unterscheiden. Entscheidend dafür sind natürlich die Kreditsumme sowie der Tilgungsplan.

Möglichkeiten der Kreditabsicherung

Einige Geldinstitute fordern vom Kreditnehmer die Stellung von Sicherheiten. Auf diese Weise wollen sie eine Rückzahlung des Kredits in jedem Fall sicherstellen.

Die Absicherung eines Kredits kann auf verschiedene Weise erfolgen: Die kostengünstigste Variante ist sicherlich die Stellung eines Bürgen. Dabei benennt der Kreditnehmer eine Person, die vor der Bank zustimmt, die Tilgungsverpflichtung im Falle einer Zahlungsunfähigkeit zu übernehmen. Eine andere Möglichkeit ist der Abschluss einer Versicherung. Diese springt ein und übernimmt die Zahlung der noch ausstehenden Raten, wenn der Kreditnehmer stirbt, erkrankt oder arbeitslos wird.

In jedem Fall bedeutet eine Kreditabsicherung zusätzliche Kosten. Daher solltest du dich vor Abschluss des Kreditvertrages erkundigen, ob eine Absicherung unbedingt notwendig ist.

Darf man Schulden machen, ohne zu wissen, wie viel man später mal verdient?

Ein Studium ist grundsätzlich eine gute Investition. Man sollte einen Studienkredit aber immer als letzte Lösung betrachten – Kreditanbieter haben schließlich nichts zu verschenken.

Setze dich vorher mit deinen Eltern zusammen und frage, ob sie dich unterstützen können. Vielleicht reicht ja auch der Studentenjob, um das Studium zu finanzieren? Wenn das nicht genügt, kannst du immer noch BAföG beantragen oder dich für ein Stipendum bewerben.

Erst wenn diese Optionen ausgeschlossen sind, solltest du dir über einen Studienkredit Gedanken machen.

Was passiert, wenn ich einen Kredit laufen habe und mein Studium abbreche?

Dann muss man in der Regel sofort mit der Tilgung beginnen. Einen Kreditvertrag solltest du deshalb nur abschließen, wenn du ganz genau weißt, dass du das richtige Studium am richtigen Ort gefunden hast und dass du das Studium engagiert bis zum Ende durchziehen wirst.